Нурлатский филиал ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Татарстан (Татарстан)» рассказывает об отличиях вкладов от прочих финансовых инструментов
На современном рынке финансовых услуг Банки предлагают потребителям различные финансовые инструменты, такие как вклады и инвестиции.
При оформлении договора потребителям нужно понимать, в чем заключается отличие вклада от инвестиций и как их можно отличить.
Банковский вклад — это денежные средства, переданные банку под проценты и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада.
Инвестиции — денежные средства, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, иные права, имеющие денежную оценку, вкладываемые в объекты предпринимательской и (или) иной деятельности в целях получения прибыли и (или) достижения иного полезного эффекта. Инвестиционные страховые продукты делятся на два типа: накопительное страхование жизни (далее – НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (далее – ИСЖ).
НСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, т.е. бесплатно кредитуете компанию, а она вас страхует. По истечении срока страхования вам возвращают сумму взносов за 3–5 лет.
ИСЖ– это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, а компания, которая страхует вашу жизнь, их инвестирует и потом делится с вами прибылью. Если повезет, то через 3–5 лет вместе с внесенной суммой страховых взносов вы получите дополнительный доход.
Облигация — это долговая ценная бумага, которую выпускает компания, государство или муниципалитеты. Прибыль от облигаций складывается из купона и дохода, получаемого в момент погашения долговой бумаги.
Различия между вкладом и облигациями
|
Вклад |
Облигация |
|
При досрочном расторжении договора – проценты по вкладу сгорают |
При продаже облигаций, проценты сохраняются до даты погашения |
|
Чем выше сумма вклада, тем выше процентная ставка |
Нет фиксированной процентной ставки. Стоимость одной облигации 1000 руб. |
|
Максимальный срок открытия вклада – до 3 лет |
Облигации приобретаются на срок до 10 лет и выше |
|
Вклады страхуются на сумму от 1,4 млн, хранятся в банке. При банкротстве банка выплачивается максимальное возмещение в размере 1,4 млн |
Облигации не страхуются, хранятся в национальном расчетном депозитарии. При банкротстве брокера, ценные бумаги, возможно, перевести другому брокеру |
Различие между вкладами и инвестиционными страховыми продуктами
|
Вклад |
ИСЖ |
НСЖ |
|
По окончанию договора возвращается вся сумма + проценты |
Выплата производится по дожитию или по смерти вся страховая сумма + дополнительный инвестиционный доход (далее – ДИД) |
|
|
Гарантированный процент |
Нет гарантированного процента |
Нет гарантированного процента |
|
Нет возможности назначить выгодоприобретателя. Выплата производится при предъявлении свидетельства о праве на наследство. |
Есть возможность назначить выгодоприобретателя. Выплата производится в течении 14 дней после предоставления свидетельства о смерти. |
|
|
Нет страховой защиты от различных жизненных ситуаций (требуется дополнительное оформление страхования) |
Есть страховая защита от различных жизненных ситуаций |
|
|
Доход не превышает уровня инфляции |
Доход может превысить уровень инфляции |
Доход не превышает уровня инфляции |
|
Нет налогового вычета |
Возврат налогового вычета возможно при страховании от 5 лет |
|
|
На счет может быть наложен арест |
На счет арест не накладывается |
Чтобы случайно не вложить свои деньги в инвестиционный продукт, нужно внимательно изучить договор, который вам предлагают подписать. Обращайте внимание на следующие условия: - гарантированная доходность договором на весь срок вклада: в договоре вклада прописана конкретная ставка; - страхование вложений: если деньги на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов — это банковский депозит. Если в договоре говорится о «защите капитала» или «страховании рисков» то речь идет об инвестициях; - срок заключения договора, условия расторжения: сумма вклада возвращается в полном объеме в любом случае, при закрытии счета раньше срока доход с вклада не выплачивается. Нужно обратить внимание на наличие в тексте договора таких фраз как «штраф», «выкупная сумма» и прочие термины — в таком случае договор заключается на приобретение инвестиционных продуктов; - стороны договора: договор вклада заключается только с Банком, в том случае если одна из сторон договора — страховая компания, брокер, управляющая компания, то это инвестиционный продукт.